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　　3月28日，金融监管总局发布《金融机构产品适当性管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）并向社会公开征求意见。《办法》对金融机构在适当性管理全过程中的有关义务进行规范，是对金融产品适当性管理进行系统、全面的规定。

　　金融监管总局表示，制定金融机构产品适当性管理制度是贯彻落实党中央、国务院关于加强金融消费者权益保护的决策部署，明确金融机构适当性管理义务，将保护金融消费者权益关口前移的重要举措。

　　《办法》考虑了不同类别投资者的风险意识和专业能力，将客户分为普通投资者与专业投资者，针对两者分别实施区别化保护策略。除投资型金融产品外，《办法》也对保险类产品管理提出了具体要求。保险产品销售应根据消费者的实际需求进行匹配。

　　《办法》强调，金融机构应当了解产品，了解客户，对客户购买的产品提出适当性匹配意见，销售与其相匹配的产品。值得注意的是，《办法》特别对金融机构向六十五周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品提出明确的适当性管理要求，可以包括制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间、及时进行回访等。通过互联网等线上方式销售或者交易的，流程设计应当具备适老性、易用性和安全性。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，《办法》的出台是对金融机构责任再明确、再强调的一次重要改革，尤其对于普通投资者而言，其知情权和追责权将大幅提升。通过适当性管理，消费者将能够在购买金融产品时获得更透明理性的保障，老年人及其他更不会因信息劣势和误导受骗。

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　　对于投资型产品，《办法》要求金融机构划分风险等级并动态管理；将投资型产品的投资者区分为专业投资者与普通投资者，对普通投资者进行特别保护，包括进行风险承受能力评估，充分履行告知义务，开展风险提示等。对于私募产品，应当面向具备风险识别能力和风险承受能力的合格投资者以非公开方式销售等。

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　　例如，《办法》明确，金融机构销售私募产品的，不得通过拆分产品份额或者收（受）益权等方式，向合格投资者以外的单位或者个人销售私募产品，不得以多人集合等方式变相降低投资门槛，不得通过公共传播媒介，金融机构营业网点、官方网站、互联网应用程序（APP）或者其他方式向不特定对象宣传推介私募产品。

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　　除投资型金融产品外，《办法》对保险类产品管理也提出了具体要求。金融机构应进行分类分级管理，与保险销售资质分级管理相衔接，对投保人进行需求分析及财务支付水平评估。销售投资连结型保险等产品，还需开展产品风险评级和投保人风险承受能力评估。

　　《办法》明确，金融机构销售分红型、万能型、投资连结型、变额型等保单利益不确定的人身保险产品，存在以下情况之一的维基app体育网新闻，应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：一是趸缴保费超过投保人家庭年收入的四倍；二是年期缴保费超过投保人家庭年收入的百分之二十；三是保费缴费年限与投保人年龄数字之和达到或者超过七十五；四是保费额度大于或者等于投保人保费预算的百分之一百五十。在投保声明中，投保人应当表明投保时了解保险产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。

　　曾刚表示，作为首个全面明确适当性管理的制度，《办法》将有力推动金融行业专业化发展，提升机构客户服务水平，并在一定程度上减少不可靠产品进入市场的机会，从根源上降低系统性金融风险积聚。

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